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대한민국 40대, 재테크 패러다임 바꾸기

10% 수익률로 10년 모아 10년 굴려라

  • 조경만 금융 컨설턴트, 엉클조 아카데미 원장 junclejo@naver.com

대한민국 40대, 재테크 패러다임 바꾸기

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재무설계는 건강검진과 비슷

대한민국 40대, 재테크 패러다임 바꾸기

집이 전체 자산의 80%를 넘을 경우 집보다는 자녀교육과 노후대비에 집중하는 게 좋다. 사진은 분양 중인 아파트 모델하우스.

재테크만 있고 재무설계가 없다면 단기적으로 성공한 것 같지만 한참 시간이 흘러 뒤를 돌아보면 남은 돈이 없는 경우가 많다. 이처럼 재무설계는 개인이나 가정의 삶에서 정말 중요한 기능을 한다. 재무설계는 나이를 가리지 않고 모두에게 필요하지만, 특히 40대의 경우 가족 전체의 행복한 생활을 보장하기 위해 반드시 해야 한다. 정밀한 재무설계 후에 은행저축, 펀드, 부동산, 보험 등 공인된 금융상품과 제도를 활용한다면 성공 가능성이 아주 커질 것이다.

작은 소득이라도 꾸준하게 나오도록 하는 것이 재테크의 기본이다. 그러고는 가족들과 함께 합리적인 소비방법을 찾고 잉여자금을 발생시켜 적정위험-적정수익의 투자를 한다. 감수할 만한 리스크를 생각하면 큰 문제없이 목적을 달성할 것이고 은퇴시기를 전후해 행복한 인생을 말할 수 있을 것이다.

그렇다면 구체적인 재무설계는 어떻게 해야 하나. 이는 마치 의사가 환자를 진료하는 것과 같다. 몸이 아파 병원에 가면 의사는 몇 가지를 물어보고 엑스레이, 혈액검사, 소변검사를 해 차트를 만들고는 현재의 몸 상태를 적나라하게 보여준다. 환자의 구체적 몸 상태를 보여주면서 설명하면 환자는 꼼짝없이 의사의 말에 복종하게 된다. 술을 줄이고 운동을 하고 처방약을 꼬박꼬박 먹어야 살아갈 수 있음을 자각하는 것이다.

재무설계에서도 가장 중요한 것이 바로 자신의 현재 재무상황을 재무상태표(표1)로 정리하는 일이다. 기업의 재무제표처럼 개인과 가정의 경제 사정도 이런 방식의 표현이 가능하다. 또한 1년 또는 1개월의 평균적인 수입과 지출 내용이 어떠한지는 현금흐름표(표2)로 알 수 있다.



부부나 가족이 함께 이 양식을 작성해보면 그 자체로도 많은 것을 얻을 수 있다. 이밖에도 금융상품이나 보험, 부채, 부동산의 자세한 내용까지 확인해보면 의외로 많은 문제를 갖고 있음을 알게 된다.

40대는 평균적으로 10~20개의 문제를 안고 있다. 이 가운데 해결이 가능한 문제를 선택해서 우선순위를 부여하고 수정하면 1~2년 안에도 상황이 눈에 띄게 개선되는 것을 확인할 수 있다. 물론 재무상황을 정리하는 것은 혼자 힘으로 가능하다 하더라도 다양한 문제를 확인하고 우선순위를 가리는 것은 전문가의 도움이 필요한 부분이다.

집이 전체 자산의 80%를 차지한다면 이제는 집에 대한 계획은 접고 자녀교육이나 노후를 준비해야 하고, 맞벌이를 하면서도 별생각 없이 소득의 70~80%를 소비하는 사람은 소비를 통제하는 데 힘을 쏟아야 한다. 알게 모르게 나가는 이자비용도 챙겨봐야 한다. 몇천만원을 예금에 묵혀두면서 높은 대출이자를 납입하는 사람도 적지 않다. 외식이나 통신비로 소득의 30% 가까이를 지출하면서도 이를 심각하게 여기지 않는 사람 또한 당장 자세를 고쳐야 한다. 그런 상황에서는 아무리 애를 써도 미래가 없다. 이처럼 자신의 재무적인 문제가 무엇인지를 아는 것이 재무설계의 기본이다.

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조경만 금융 컨설턴트, 엉클조 아카데미 원장 junclejo@naver.com
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